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各有關單位：

市商務委會同市委金融辦等12部門研究制定了《本市關于更好發(fā)揮消費信貸促進消費提質升級作用的實施意見》，現印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。

上海市商務委員

中共上海市委金融委員會辦公室

上海市發(fā)展和改革委員會

上海市教育委員會

     上海市民政局

上海市財政局

   上海市文化和旅游局

上海市國有資產監(jiān)督管理委員會

上海市體育局

上海市數據局

中國人民銀行上海市分行

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局

                                      2024年10月31日

本市關于更好發(fā)揮消費信貸促進消費提質升級作用的實施意見

根據《國務院關于促進服務消費高質量發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2024〕18號）、十二屆市委五次全會精神和市政府辦公廳《關于印發(fā)〈本市促進服務消費提質擴容的實施方案〉的通知》（滬府辦發(fā)〔2024〕5號），更好發(fā)揮消費信貸在本市促進消費提質升級中的積極作用，加快推進上海國際消費中心城市建設，提出實施意見如下。

一、總體要求

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大、二十屆三中全會和習近平總書記考察上海重要講話精神，以擴大內需為導向，以惠民生、促消費為重點，多渠道增加居民收入，深化金融供給側結構性改革，創(chuàng)新消費業(yè)態(tài)、模式和場景，提高消費信貸產品適配度，推動“消費場景+消費信貸”深度融合，豐富消費體驗，提振消費信心，更好發(fā)揮消費信貸在釋放消費潛力、激發(fā)消費活力和增強消費動力方面的積極作用，助力上海國際消費中心城市建設。

二、工作目標

到2026年底，本市商務、文旅、體育、教育、民政等領域推出一批具有引領性的高品質、多元化、融合性的消費新場景；商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司等金融機構充分發(fā)揮各自的競爭優(yōu)勢和差異化、專業(yè)化定位，結合創(chuàng)新消費場景需求，推出一批個性化、定制化的消費信貸產品，金融服務質效有效提高，構建成本適當、客群適合、服務適度的消費信貸供需體系，形成消費場景和消費信貸相互促進、相互融合的新態(tài)勢，消費信貸余額增速與社會消費品零售總額增速相適應，為經濟發(fā)展注入新的動力。

三、主要任務

（一）依托消費促進活動，推動消費信貸深度融合

1.創(chuàng)新營銷優(yōu)惠活動。充分依托各類重大促消費活動平臺，引導各類品牌主體深度對接金融機構，疊加利用信用卡創(chuàng)新推出折扣券、抵用券、滿減等各類營銷工具，助力品牌賦能引流。支持金融機構依法合規(guī)聯動知名活動IP，發(fā)行聯名信用卡，結合聯動優(yōu)勢推出定向品牌權益金融產品，刷卡、借貸消費享受特定品牌權益。

2.強化消費信貸聯動。鼓勵商業(yè)銀行聯動商圈、商場、連鎖品牌等主體，通過信用卡固定期限免息、降低分期付款費率和加倍累積積分等方式，擴大信用卡業(yè)務覆蓋面。推動旅游、教育、健康等服務消費供給方與金融機構加強合作，豐富信用卡積分兌換內容，拓展特色積分兌換范圍及跨界聯名產品的獨家兌換權益，提高消費信貸吸引力。

3.加大平臺聯動力度。鼓勵互聯網平臺加強與金融機構合作。針對線上直播、網絡購物等場景，豐富支付選擇方式，規(guī)范發(fā)展消費信貸產品，提升消費便利度。充分利用“618”“雙11”等互聯網購物節(jié)，鼓勵推出年化利率券、借款券等優(yōu)惠活動開展聯合促銷。發(fā)揮互聯網平臺的多場景契合優(yōu)勢，支持強化細分領域的市場挖掘，在風險可控的前提下，完善互聯網消費信貸分期付款配套產品。

（二）挖掘大宗消費潛力，提高消費信貸滲透水平

4.擴大汽車消費。推動汽車換“能”，打好“政府補貼+廠商優(yōu)惠+金融機構購車禮”組合拳。在依法合規(guī)、風險可控前提下，適當放寬汽車消費信貸申請條件，優(yōu)化汽車貸款流程，鼓勵金融機構推廣線上即時辦理貸款服務。推廣車牌分期消費信貸產品，支持打造“車牌+購車”配套消費貸款產品。推動降低新能源汽車消費者在購置、使用和保有環(huán)節(jié)的成本，鼓勵金融機構加大對新能源汽車購置的信貸投放，在車電分離、新能源汽車電池融資租賃等業(yè)務領域先行先試。鼓勵二手車商、經銷商、評估機構等加強協作、整合渠道，健全二手車第三方檢測、評估和認證機制，共建二手車流通生態(tài)體系，支持金融機構加大二手車消費信貸投放。

5.發(fā)展綠色家居消費。結合家電以舊換新政策，引導金融機構完善與全屋全套綠色智能家電消費相適配的金融產品和服務。鼓勵家具生產企業(yè)、家具賣場、家具商會等設置互動式、體驗式、沉浸式智能家居體驗館等新場景。結合“她經濟”“童經濟”“銀發(fā)經濟”，鼓勵金融機構探索推出“全套家居煥新貸”“綠色智能家居貸”等信貸產品。支持金融機構推出綠色家居消費信貸優(yōu)惠方案，通過利率優(yōu)惠、息費補貼等形式，促進家居消費向綠色低碳、節(jié)能環(huán)保轉型。

6.促進家裝消費。支持金融機構與裝修設計公司、建材供應商、家裝公司等合作聯動，將消費信貸嵌入“家裝鏈”，推出家裝消費信貸解決方案，進一步提升家裝領域消費信貸產品的滲透率，帶動“一站式”家裝服務，推動家裝“煥新”。推進“互聯網+家裝”等新業(yè)態(tài)新模式健康有序發(fā)展，支持金融機構加大與互聯網家裝平臺的合作力度，打造互聯網家裝的消費信貸生態(tài)圈，進一步提升消費信貸對互聯網家裝消費的支撐力度。

（三）打造新型消費場景，豐富消費信貸供給內容

7.拓展年輕消費場景。支持金融機構開發(fā)面向高校畢業(yè)生群體的專屬消費信貸產品。鼓勵演唱會、體育聯賽、巡回展覽等“巡回”特性大型活動主辦方與金融機構加強合作，完善消費信貸服務，助力打造跨地區(qū)、多場次的聯動服務消費場景。鼓勵婚慶策劃公司、旅行社等與金融機構合作，在旅行式定制婚禮等消費場景中匹配相應的信貸產品。

8.構建養(yǎng)老消費場景。引導適老化改造專業(yè)公司、養(yǎng)老機構等主體對接金融機構，結合本市“適老化改造”政策，研究消費者在適老化改造場景下的消費信貸需求，與政府適老化改造補貼政策聯動，加大適老化改造的消費信貸支持力度，助力老年群體提升居家養(yǎng)老品質。結合本市“養(yǎng)老創(chuàng)新科技發(fā)展行動”要求，加大智能護理床、無感監(jiān)護儀、康復機器人等養(yǎng)老科技產品的推廣，完善適老化智能場景配套的消費信貸產品。規(guī)范發(fā)展養(yǎng)老服務消費相關金融產品，支持金融機構與高品質養(yǎng)老機構合作，優(yōu)化養(yǎng)老服務費用支付模式，對接提升養(yǎng)老生活品質需求。

9.豐富教育消費場景。鼓勵金融機構對接出國留學、學歷提升及職業(yè)教育等領域消費需求，加強與留學機構、高校等主體合作，試點配套覆蓋留學咨詢、職業(yè)規(guī)劃、就業(yè)推薦等增值服務的消費信貸產品。優(yōu)化和完善助學類貸款產品。推動金融機構與游學機構開展合作，完善覆蓋家庭子女國內外游學場景的消費信貸產品。

10.培育融合消費場景。支持金融機構與運動器材公司、運動協會組織等開展合作，配套自行車、摩托車等運動休閑消費信貸產品。完善與休閑農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等場景相結合的消費信貸產品，提升線上線下服務的可得性。引導旅行社、在線旅游平臺等主體設計開發(fā)家庭多人次的大額旅游場景，并對接各類金融機構聯動開發(fā)高適配度的消費信貸產品，促進家庭旅游消費。配套溫泉療養(yǎng)、森林浴、瑜伽康復等康養(yǎng)場景消費的信貸支持，鼓勵金融機構提供相應的康養(yǎng)旅游貸款。

（四）暢通生態(tài)創(chuàng)新鏈條，提升消費信貸服務質效

11.促進技術創(chuàng)新融合。推動智能風控、智能營銷、智能運營廣泛應用，搭建適應消費信貸業(yè)務發(fā)展的消費數據和消費人群科技分析體系，支持金融機構通過大數據、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，深化用戶畫像和行為分析，賦能消費信貸產品和服務創(chuàng)新，為客戶提供個性化信貸產品和服務推薦，提高消費信貸客戶觸達率。創(chuàng)新數字金融服務，推進消費信貸行業(yè)數字化轉型。

12.推動數據互通共享。在確保數據安全的前提下，推動本市公共數據與各領域機構數據的依法依規(guī)共享。依托上海市公共數據授權運營主體，培育個人征信機構。在原始數據可用不可見的原則下，支持金融機構與個人征信機構合作，在獲得消費者明確授權時，基于特征工程或隱私計算等技術，實現個人公積金、社保、個稅、房產等個人公共數據的產品化，并應用于金融機構的消費信貸獲客、審批等環(huán)節(jié)。鼓勵各類新消費平臺依法依規(guī)通過上海市公共數據授權運營主體或個人征信機構與金融機構合作，深度融入消費全鏈條，疏通各環(huán)節(jié)風險堵點，完善消費信貸產品風控機制，提升消費信貸產品適配度。

13.深化信用體系建設。構建以信用為基礎的消費信貸服務體系。推動金融機構完善客戶評價體系和風控管理體系，提升對客戶的風險識別能力。完善動態(tài)信用調整機制，根據客戶的信用表現動態(tài)調整信用評分評級，確保信用評價的時效性和準確性。培育壯大第三方信用服務機構，為金融機構的消費信貸服務提供第三方信用評估支撐。

（五）完善風險防控機制，優(yōu)化消費信貸發(fā)展環(huán)境

14.強化風險管理措施。加強內部數據挖掘，優(yōu)化預警指標體系，注重與宏觀經濟環(huán)境分析相銜接，提升風險監(jiān)測的敏銳度。健全交易反欺詐系統(tǒng)，提升智慧化決策能力。指導金融機構持續(xù)開發(fā)和完善各類風控規(guī)則，細化客戶分群、產品準入、信貸額度等風控策略，加速風控模型更新迭代。建立健全貸后管理制度，跟蹤監(jiān)測貸款資金使用情況，明確貸后管理職責，確保貸款用途合法合規(guī)。加強對銀行從業(yè)人員的規(guī)范培訓，防范職業(yè)道德風險。營造良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境，增強汽車銷售收費透明度，規(guī)范汽車消費信貸返傭行為。

15.做好消費者權益保護。持續(xù)優(yōu)化消費咨詢、投訴處理機制，暢通投訴渠道，積極妥善化解投訴糾紛，加強投訴源頭治理，不斷提升服務水平，切實保護消費者合法權益。強化金融機構考核評審機制，完善對借款人還款能力和信用情況的準入評價，落實學生信用卡第二還款來源，嚴格規(guī)范產品營銷和逾期催收，充分披露金融產品和服務信息，防范過度營銷、違規(guī)發(fā)放貸款等風險。增強消費者風險意識，避免因過度借貸而陷入財務困境。

四、保障措施

（一）加強部門聯動。在本市建設國際消費中心城市領導小組工作機制下著力穩(wěn)定居民收入預期，統(tǒng)籌謀劃消費信貸促進消費提質升級工作。本市公共數據管理部門在確保數據安全的前提下，積極推動本市公共數據向金融機構合理開放共享。商務、文旅、體育、教育、衛(wèi)生健康、民政以及金融管理等部門，充分引導各類市場主體與金融機構積極創(chuàng)新消費場景和消費信貸產品，推動形成兩者相互促進、相互融合的良好生態(tài)。

（二）加強政策協同。積極推動以舊換新、商旅文體展聯動等促消費政策與消費信貸政策的協同。支持金融機構開發(fā)文旅、體育、教育、養(yǎng)老、健康等服務消費領域專項消費信貸產品，用足用好本市現行政策，鼓勵金融機構創(chuàng)新開發(fā)相關產品，合理降低消費信貸利息，并對符合條件的項目予以支持，促進專項消費信貸市場發(fā)展。

（三）加強宣傳引導。加強對年輕消費群體特別是大學生群體的引導，倡導理性、適度的信貸消費理念，增強風險意識，提升對消費信貸產品的認知水平和風險防范能力。宣教推廣“金融健康”，引導消費者合理運用消費信貸工具滿足消費需求，推動金融機構充分結合信貸收益和成本，合理開發(fā)適配不同消費人群的消費信貸產品，提高消費信貸產品的市場競爭力和吸引力。

（本意見有效期至2026年12月31日）

來源：上海市商務委員會